디딤돌대출을 받고 싶어 하시는 신혼부부 중에서 소득조건이 걸려 퇴사를 심각하게 고민하시는 분들도 계실텐데요. 2024년부터 신혼부부 소득 요건에 대한 기준이 소폭 완화되었습니다. 오늘은 디딤돌대출에 대해 A부터 Z까지 쉽게 알려드리겠습니다.
디딤돌대출 한도
우선 신혼부부가 받을 수 있는 대출한도는 4억 원 입니다. 원래 디딤돌대출의 기본 한도는 2억 5천만 원이지만 신혼부부의 경우 1억 5천만 원이 더해 총 4억 원을 받을 수 있습니다. 단, 이건 어디까지나 최대 한도이고, 담보 대출 신청 시 부부의 소득과 주택에 대한 DTI와 LTV가치에 따라 대출 한도는 달라질 수 있습니다.
신혼부부 기준
디딤돌대출을 받기 위해서는 우선 7년 이내 신혼부부여야 합니다. 물론 예비 신혼부부도 포함되구요. 다만 예비 신혼부부의 경우 디딤돌대출 접수일 기준 3개월 이내 혼인신고를 마쳐야 합니다. 또한 대출 신청 시 청첩장 또는 결혼식장 계약서 등을 제출해야 합니다.
DTI, LTV 적용 기준
디딤돌 대출의 DTI(총부채상환비율)와 LTV(주택담보대출비율)는 각각 60%와 70%가 적용됩니다. DTI를 먼저 살펴보면 부부 합산 연소득 대비 디딤돌 원리금 상환액과 기타부채(신용 대출) 이자가 60% 이내가 되어야 대출을 받을 수 있다는 의미입니다.
예를 들어 연 소득 8,400만원인 사람이 디딤돌 대출 최대 한도인 4억 원을 받는다면 10년 만기 금리 3%로 가정하고, 다른 대출의 연간 이자가 400만원 이라면 DTI는 59.94%로 간신히 기준을 맞출 수 있습니다. 만약 다른 대출의 이자를 더 내고 있다면 연봉이 지금보다 더 높아야 디딤돌 대출도 승인을 받을 수 있다는 말입니다.
그나마 다행스러운건 DSR(디딤돌 원리금 + 타 대출 원리금)이 적용되지 않고 DTI만 적용된다는 점입니다. 여기에 DSR까직 적용되었다면 대출이 많은 사람의 경우 사실상 디딤돌 대출을 받기 힘듭니다.
LTV는 70%가 적용되며, 생애최초인 경우 80%까지 인정 됩니다.
디딤돌 대출금리
신혼부부 디딤돌대출 금리는 부부합산 연소득과 대출 기간에 따라 달라지며, 수도권과 지방에 따라 차이가 있습니다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 연 2.55% | 연 2.65% | 연 2.75% | 연 2.80% |
| 2천만 원 초과 ~ 4천만 원 이하 | 연 2.90% | 연 3.00% | 연 3.10% | 연 3.15% |
| 4천만 원 초과 ~ 7천만 원 이하 | 연 3.15% | 연 3.25% | 연 3.35% | 연 3.40% |
| 7천만 원 초과 ~ 8천5백만 원 이하 | 연 3.40% | 연 3.50% | 연 3.60% | 연 3.65% |
- 지방의 경우 수도권보다 금리가 낮으며 연 2.35~3.65%가 적용됩니다.
- 수도권은 금리가 소폭 인상되어 기존보다 약 0.2% 포인트 증가했습니다.
함께보면 도움되는 정보
우대금리
우대금리 혜택을 받을 수 있는 조건에 해당되는 가구라면 기존 금리에서 추가로 금리를 할인 받을 수 있습니다.
| 구분 | 적용 항목 | 우대금리 |
|---|---|---|
| 중복적용 불가 | 연소득 6천만원 이하 한부모 가구 | 0.5% |
| 다문화가구, 장애인가구, 생애최초 주택구입자, 신혼가구 | 0.2% | |
| 중복적용 가능 | 다자녀가구 | 0.7% |
| 2자녀가구 | 0.5% | |
| 1자녀가구 | 0.3% | |
| 청약저축 가입자 | 0.3%~0.5% | |
| 국토교통부 전자계약시스템을 활용하여 매매계약을 체결한 경우 | 0.1% | |
| 신규 분양주택 가구 | 0.1% |
디딤돌대출 조건
디딤돌대출을 받기 위해서는 아래와 같은 기본 조건이 충족되어야 하는데요. 우선 신혼부부 모두 무주택자이고, 소득 역시 8,500만원 이하여야 합니다.
- 무주택자
- 신혼부부 합산소득 8,500만원 이하
- 순자산 소득분위 4분위 평균
이것도 사실은 이전에 7천만 원이었다가 2023년 10월 8,500만원으로 늘어나긴 했지만 만약 부부가 맞벌이를 한다면 최악의 경우 대출을 아예 받지도 못하게 됩니다.
그렇기 때문에 이렇게 소득 기준에 걸리는 경우 부부 둘 중에 한명이 퇴사를 고민 하는게 현실인데요. 중소기업에 다니는 경우도 그렇겠지만 대기업을 다닌다면 사실상 포기를 해야하는 상황인거죠.
하지만 방법이 아예 없는 것은 아닙니다. 다만 전제 조건이 한가지 있는데요. 부부 중에서 한명이 퇴사를 하고 1년을 쉬는 것입니다.
왜냐하면 디딤돌대출에서 소득 조건을 판단할 때 최근 1년간 소득을 기준으로 판단을 하는데, 대출을 받기 직전 1년 동안 무소득이었다면 외벌이로 인정되어 대출을 받을 수 있기 때문입니다.
이렇게 대출을 받고 나서는 다시 재취업을 해도 전혀 불이익이 없습니다.
2025년 기준으로 순자산 4분위의 평균값은 약 4억 8,767만 원 입니다.
순자산은 총 자산에서 부채를 제외한 금액으로 부부가 보유한 전체 자산을 말합니다. 여기에는 금융자산과 비금융자산이 모두 포함됩니다.
- 예금, 주식, 채권, 연금, 부동산, 전세 보증금, 자동차
만약 은행등에서 빌린 돈이 아닌 개인간 거래(차용증,빌린돈)로 인한 부채가 있는 경우에는 별도로 추가 심사를 요청할 수 있습니다.
결론
디딤돌 대출은 시중 금리 대비 절반 수준으로 받을 수 있는 유일한 대출이기 때문에, 신청 조건이 되신다면 무조건 신청하는 것이 이득입니다.